اگر تازه به کانادا آمدهاید و یک روز دلتان میخواهد صاحب خانهی خودتان بشوید، یک ابزار خیلی کاربردی وجود دارد که خیلیها هنوز نمیشناسندش: حساب FHSA (First Home Savings Account). این حساب مخصوص کسانی است که میخواهند برای خانهی اول پسانداز کنند و بهترین بخشش این است که هم موقع پسانداز و هم موقع خرجکردنِ پول برای خانه، مالیات نمیدهید. بیایید ساده و بدون اصطلاحات پیچیده با هم مرورش کنیم.
If you've recently arrived in Canada and dream of owning your own home one day, there's a very handy tool many people still don't know about: the FHSA (First Home Savings Account). This account is designed for people saving for a first home, and the best part is that you pay no tax either when you put the money in or when you take it out to buy a home. Let's walk through it together, simply and without jargon.
FHSA دقیقاً چه حسابی است؟ · What exactly is an FHSA?
FHSA یک حساب ثبتشدهی دولتی است که دو مزیت TFSA و RRSP را با هم دارد:
The FHSA is a government-registered account that combines the two benefits of a TFSA and an RRSP:
- پولی که هر سال میگذارید، از درآمد مشمول مالیات شما کم میشود (مثل RRSP). یعنی همان سال مالیات کمتری میدهید.
- وقتی پول را برای خرید خانهی اولتان بیرون میکشید، هیچ مالیاتی روی آن و روی سودش نمیپردازید (مثل TFSA).
- The money you put in each year is deducted from your taxable income (like an RRSP). So you pay less tax that same year.
- When you withdraw the money to buy your first home, you pay no tax on it or on its growth (like a TFSA).
این ترکیب، FHSA را برای خریدِ خانهی اول تقریباً بیرقیب کرده است.
This combination makes the FHSA almost unbeatable for buying a first home.
چقدر میشود گذاشت؟ سقفها · How much can you put in? The limits
دو تا عدد را یادتان بماند:
Remember two numbers:
- سقف هر سال: ۸٬۰۰۰ دلار
- سقف کلِ عمر حساب: ۴۰٬۰۰۰ دلار
- Annual limit: $8,000
- Lifetime limit of the account: $40,000
اگر یک سال کل ۸٬۰۰۰ دلار را نگذارید، باقیمانده به سال بعد منتقل میشود؛ ولی حداکثر ۸٬۰۰۰ دلار فضای منتقلشده جمع میشود. یعنی در بهترین حالت یک سال میتوانید ۱۶٬۰۰۰ دلار بگذارید (۸٬۰۰۰ امسال + ۸٬۰۰۰ منتقلشده).
If in one year you don't put in the full $8,000, the remainder carries forward to the next year — but only up to $8,000 of carried-forward room can build up. So at best, in a single year you can put in $16,000 ($8,000 for this year + $8,000 carried forward).
یک نکتهی مهم دربارهی زمان · An important note about timing
برخلاف RRSP، برای FHSA مهلت ۶۰ روزهی اول سال جدید وجود ندارد. یعنی برای اینکه پسانداز امسال روی مالیات امسال اثر بگذارد، باید تا ۳۱ دسامبر واریز کرده باشید. پس همان امسال حساب را باز کنید، حتی اگر فعلاً پول کمی میگذارید؛ چون سالِ بازکردنِ حساب، فضای ۸٬۰۰۰ دلاریتان شروع میشود.
Unlike an RRSP, the FHSA has no 60-day grace period at the start of the new year. That means for this year's savings to affect this year's taxes, you must have contributed by December 31. So open the account this very year, even if for now you're only putting in a little — because your $8,000 of room starts in the year you open the account.
چه کسی میتواند باز کند؟ · Who can open one?
- ساکن کانادا باشید (تازهوارد با اقامت هم معمولاً واجد شرایط است).
- بین ۱۸ (یا سنِ قانونیِ استانتان) تا ۷۱ سال.
- خریدار خانهی اول حساب شوید. یعنی در سالِ بازکردن و در چهار سال قبلش، نه شما و نه همسرتان خانهای که در آن زندگی کنید نداشته باشید.
- You must be a resident of Canada (a newcomer with residency status usually qualifies too).
- Between 18 (or the legal age in your province) and 71 years old.
- You must count as a first-time home buyer. That means in the year you open the account and in the four years before it, neither you nor your spouse owned a home you lived in.
حساب حداکثر ۱۵ سال باز میماند.
The account can stay open for a maximum of 15 years.
FHSA و برنامهی HBP را با هم استفاده کنید · Use the FHSA and the HBP together
خبر خوب این است که میتوانید FHSA را با Home Buyers' Plan (HBP) ترکیب کنید. در HBP میشود تا ۶۰٬۰۰۰ دلار از RRSP بیرون کشید (که البته باید طی ۱۵ سال به RRSP برگردانید). ولی برداشت از FHSA هیچ بازپرداختی ندارد.
The good news is that you can combine the FHSA with the Home Buyers' Plan (HBP). Under the HBP you can withdraw up to $60,000 from your RRSP (which you do have to pay back into the RRSP over 15 years). But an FHSA withdrawal has no repayment at all.
اگر هر دو را کامل استفاده کنید، بهتنهایی میتوانید تا حدود ۱۰۰٬۰۰۰ دلار برای پیشپرداخت جمع کنید و برای یک زوج این رقم دو برابر میشود.
If you use both to the full, on your own you can build up to around $100,000 toward a down payment — and for a couple that figure doubles.
این پول کجای خرید خانه به کار میآید؟ · Where does this money fit into buying a home?
پولِ FHSA معمولاً برای پیشپرداخت (Down Payment) استفاده میشود. یادتان باشد قوانین کلی خرید خانه در کانادا اینطور است:
FHSA money is usually used for the down payment. Keep in mind the general rules for buying a home in Canada:
- حداقل پیشپرداخت: ۵٪ روی ۵۰۰٬۰۰۰ دلار اول و ۱۰٪ روی مبلغ بالاتر از آن.
- اگر پیشپرداختتان زیر ۲۰٪ باشد، باید بیمهی وام (CMHC) بگیرید که هزینهاش به وام اضافه میشود.
- بانک شما را با تست استرس (Stress Test) میسنجد: باید ثابت کنید میتوانید نرخِ بالاترِ «نرخ قراردادی + ۲٪» یا نرخ معیار را بپردازید.
- Minimum down payment: 5% on the first $500,000 and 10% on the amount above that.
- If your down payment is under 20%, you have to get mortgage insurance (CMHC), and its cost is added onto the mortgage.
- The bank measures you with a stress test: you have to prove you can afford the higher of "your contract rate + 2%" or the benchmark rate.
هرچه پیشپرداختِ بزرگتری داشته باشید، وام کمتر و قسط سبکتر است؛ و اینجاست که FHSA واقعاً کمکتان میکند.
The bigger your down payment, the smaller the mortgage and the lighter the payments — and this is where the FHSA really helps you.
سؤالهای پرتکرار · Frequently asked questions
تازهوارد هستم، هنوز کار ثابت ندارم. FHSA به دردم میخورد؟ · I'm a newcomer and don't have a steady job yet. Is the FHSA useful for me?
بله. حتی اگر امسال درآمد کمی دارید، بازکردن حساب فضای پسانداز را برایتان شروع میکند و بعداً که درآمدتان بیشتر شد، کسر مالیاتش ارزش بیشتری پیدا میکند.
Yes. Even if your income is low this year, opening the account starts your savings room, and later when your income grows, the tax deduction becomes worth more.
اگر آخرش خانه نخرم، پول چه میشود؟ · What happens to the money if I end up not buying a home?
اگر خانه نخرید، میتوانید موجودی را بدون مالیات به RRSP خودتان منتقل کنید. پس پول از دست نمیرود.
If you don't buy a home, you can transfer the balance tax-free into your own RRSP. So the money isn't lost.
FHSA بهتر است یا HBP؟ · Is the FHSA better, or the HBP?
لازم نیست انتخاب کنید؛ میتوانید هر دو را با هم برای یک خانه استفاده کنید. FHSA چون بازپرداخت ندارد معمولاً اولویت اول است.
You don't have to choose — you can use both together for one home. Because the FHSA has no repayment, it's usually the first priority.
چند تا FHSA میتوانم داشته باشم؟ · How many FHSAs can I have?
میتوانید بیش از یک حساب داشته باشید، ولی سقفهای ۸٬۰۰۰ و ۴۰٬۰۰۰ دلاری روی مجموع همهشان اعمال میشود.
You can have more than one account, but the $8,000 and $40,000 limits apply to the total across all of them.
یادآوری: این نوشته فقط جنبهی آموزشی دارد و مشاورهی مالیِ شخصی نیست؛ برای تصمیم نهایی حتماً با یک متخصص مشورت کنید.
Reminder: this article is for educational purposes only and is not personal financial advice; for your final decision, be sure to consult a professional.
قدم بعدی شما · Your next step
میخواهید ببینید با پساندازتان چه خانهای در توانتان است و قسط ماهانه چقدر میشود؟ به ماشینحساب رایگان وام مسکن ما سر بزنید؛ همانجا میتوانید یک مشاورهی رایگان با متخصصِ فارسیزبان هم رزرو کنید تا قدمبهقدم راهنماییتان کند. راه صاحبخانهشدن از همین یک قدم کوچک شروع میشود.
Want to see what kind of home your savings can afford and what the monthly payment would be? Visit our free mortgage calculator; right there you can also book a free consultation with a Farsi-speaking specialist who'll guide you step by step. The road to owning a home starts with this one small step.
www.canada.ca · www.canada.ca · www.canada.ca · www.cmhc-schl.gc.ca