اگر تازه به کانادا آمدهاید و یک روز دلتان میخواهد صاحب خانهی خودتان بشوید، یک ابزار خیلی کاربردی وجود دارد که خیلیها هنوز نمیشناسندش: حساب FHSA (First Home Savings Account). این حساب مخصوص کسانی است که میخواهند برای خانهی اول پسانداز کنند و بهترین بخشش این است که هم موقع پسانداز و هم موقع خرجکردنِ پول برای خانه، مالیات نمیدهید. بیایید ساده و بدون اصطلاحات پیچیده با هم مرورش کنیم.
FHSA دقیقاً چه حسابی است؟
FHSA یک حساب ثبتشدهی دولتی است که دو مزیت TFSA و RRSP را با هم دارد:
- پولی که هر سال میگذارید، از درآمد مشمول مالیات شما کم میشود (مثل RRSP). یعنی همان سال مالیات کمتری میدهید.
- وقتی پول را برای خرید خانهی اولتان بیرون میکشید، هیچ مالیاتی روی آن و روی سودش نمیپردازید (مثل TFSA).
این ترکیب، FHSA را برای خریدِ خانهی اول تقریباً بیرقیب کرده است.
چقدر میشود گذاشت؟ سقفها
دو تا عدد را یادتان بماند:
- سقف هر سال: ۸٬۰۰۰ دلار
- سقف کلِ عمر حساب: ۴۰٬۰۰۰ دلار
اگر یک سال کل ۸٬۰۰۰ دلار را نگذارید، باقیمانده به سال بعد منتقل میشود؛ ولی حداکثر ۸٬۰۰۰ دلار فضای منتقلشده جمع میشود. یعنی در بهترین حالت یک سال میتوانید ۱۶٬۰۰۰ دلار بگذارید (۸٬۰۰۰ امسال + ۸٬۰۰۰ منتقلشده).
یک نکتهی مهم دربارهی زمان
برخلاف RRSP، برای FHSA مهلت ۶۰ روزهی اول سال جدید وجود ندارد. یعنی برای اینکه پسانداز امسال روی مالیات امسال اثر بگذارد، باید تا ۳۱ دسامبر واریز کرده باشید. پس همان امسال حساب را باز کنید، حتی اگر فعلاً پول کمی میگذارید؛ چون سالِ بازکردنِ حساب، فضای ۸٬۰۰۰ دلاریتان شروع میشود.
چه کسی میتواند باز کند؟
- ساکن کانادا باشید (تازهوارد با اقامت هم معمولاً واجد شرایط است).
- بین ۱۸ (یا سنِ قانونیِ استانتان) تا ۷۱ سال.
- خریدار خانهی اول حساب شوید. یعنی در سالِ بازکردن و در چهار سال قبلش، نه شما و نه همسرتان خانهای که در آن زندگی کنید نداشته باشید.
حساب حداکثر ۱۵ سال باز میماند.
FHSA و برنامهی HBP را با هم استفاده کنید
خبر خوب این است که میتوانید FHSA را با Home Buyers' Plan (HBP) ترکیب کنید. در HBP میشود تا ۶۰٬۰۰۰ دلار از RRSP بیرون کشید (که البته باید طی ۱۵ سال به RRSP برگردانید). ولی برداشت از FHSA هیچ بازپرداختی ندارد.
اگر هر دو را کامل استفاده کنید، بهتنهایی میتوانید تا حدود ۱۰۰٬۰۰۰ دلار برای پیشپرداخت جمع کنید و برای یک زوج این رقم دو برابر میشود.
این پول کجای خرید خانه به کار میآید؟
پولِ FHSA معمولاً برای پیشپرداخت (Down Payment) استفاده میشود. یادتان باشد قوانین کلی خرید خانه در کانادا اینطور است:
- حداقل پیشپرداخت: ۵٪ روی ۵۰۰٬۰۰۰ دلار اول و ۱۰٪ روی مبلغ بالاتر از آن.
- اگر پیشپرداختتان زیر ۲۰٪ باشد، باید بیمهی وام (CMHC) بگیرید که هزینهاش به وام اضافه میشود.
- بانک شما را با تست استرس (Stress Test) میسنجد: باید ثابت کنید میتوانید نرخِ بالاترِ «نرخ قراردادی + ۲٪» یا نرخ معیار را بپردازید.
هرچه پیشپرداختِ بزرگتری داشته باشید، وام کمتر و قسط سبکتر است؛ و اینجاست که FHSA واقعاً کمکتان میکند.
سؤالهای پرتکرار
تازهوارد هستم، هنوز کار ثابت ندارم. FHSA به دردم میخورد؟
بله. حتی اگر امسال درآمد کمی دارید، بازکردن حساب فضای پسانداز را برایتان شروع میکند و بعداً که درآمدتان بیشتر شد، کسر مالیاتش ارزش بیشتری پیدا میکند.
اگر آخرش خانه نخرم، پول چه میشود؟
اگر خانه نخرید، میتوانید موجودی را بدون مالیات به RRSP خودتان منتقل کنید. پس پول از دست نمیرود.
FHSA بهتر است یا HBP؟
لازم نیست انتخاب کنید؛ میتوانید هر دو را با هم برای یک خانه استفاده کنید. FHSA چون بازپرداخت ندارد معمولاً اولویت اول است.
چند تا FHSA میتوانم داشته باشم؟
میتوانید بیش از یک حساب داشته باشید، ولی سقفهای ۸٬۰۰۰ و ۴۰٬۰۰۰ دلاری روی مجموع همهشان اعمال میشود.
یادآوری: این نوشته فقط جنبهی آموزشی دارد و مشاورهی مالیِ شخصی نیست؛ برای تصمیم نهایی حتماً با یک متخصص مشورت کنید.
قدم بعدی شما
میخواهید ببینید با پساندازتان چه خانهای در توانتان است و قسط ماهانه چقدر میشود؟ به [ماشینحساب رایگان وام مسکن ما](/mortgage) سر بزنید؛ همانجا میتوانید یک مشاورهی رایگان با متخصصِ فارسیزبان هم رزرو کنید تا قدمبهقدم راهنماییتان کند. راه صاحبخانهشدن از همین یک قدم کوچک شروع میشود.
www.canada.ca · www.canada.ca · www.canada.ca · www.cmhc-schl.gc.ca